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Quitar seu imóvel é a melhor opção em 2021?

Uma dúvida de muitos brasileiros que atualmente possuem um financiamento imobiliário: quitar ou manter meu financiamento. Esse artigo da Somas visa ajudar milhares de brasileiros(as) a tomarem a decisão mais inteligente para seu bolso.

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Equipe Somas - Ariel Serafim
17 de agosto, 2021

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Quitar o financiamento é uma boa opção?Quitar o financiamento é uma boa opção?

Por conta do alto custo, muitos brasileiros optam por fazer financiamentos, para que seja possível a compra de um imóvel, mas será que quitar um financiamento realmente é a melhor alternativa? Esse se trata de um questionamento muito comum e por isso nossa equipe preparou para você esse artigo que vai te orientar para que você passe a ter conhecimento do assunto e por fim, te ajude a fazer a melhor escolha.


O que considerar antes de fazer a quitação do seu imóvel?


O financiamento imobiliário é uma linha de crédito destinada a auxiliar quem não possui os recursos necessários para a aquisição de um imóvel, no entanto, o parcelamento pode demorar até 30 anos para ser pago, o que faz com que muitos Brasileiros optem pelo pagamento antecipado.

Em primeiro lugar, vale lembrar que o contrato de financiamento envolve um aumento ou diminuição dos juros mensais cobrados de acordo com o indexador escolhido. Para a quitação do financiamento imobiliário, é importante que você avalie alguns aspectos do contrato em questão como o prazo, indexador escolhido, ano de início do contrato entre outras questões que abordaremos adiante.

Vale notar que nem sempre é possível obter descontos ou outros benefícios na quitação antecipada.


Tarifa: quitação antecipada


A quitação do parcelamento antecipado nem sempre é uma boa opção, principalmente se não houver estratégia e pesquisa, nesse sentido, os contratos de financiamento assinados podem exigir o pagamento de taxas bancárias para ser possível a quitação do financiamento. Portanto, é muito importante ler atentamente o contrato e verificar se este é o seu caso.

Para os contratos de financiamento firmados após esta data, não haverá cobrança de taxas. Isso significa que você pode pagar o empréstimo integral com antecedência, sem pagar taxas adicionais.


Portabilidade


A portabilidade permite reduzir a incidência de juros pela transação, com esse desconto, o pré-pagamento do financiamento imobiliário acabará ficando mais acessível e pagando menos juros, dessa forma os mutuários podem economizar dinheiro com mais facilidade.

Depois de alguns anos, transcorrendo tudo de forma regular, isso permitirá a amortização de parte ou da totalidade do saldo devedor.


Redução de gastos


Se quiser se livrar da dívida do financiamento, outra opção é fazer um plano para economizar e quitar as parcelas, tentar eliminar despesas desnecessárias ou obter fontes adicionais de receita. Caso você prefira, opte por vender ativos mais caros (como carros), o que também pode ser uma opção eficaz em seu planejamento orçamentário.


Amortização com o 13º salário


Se você tem as contas pagas em dia e não possui nenhum tipo de dívida, outra opção é usar seu 13º salário para efetuar o pagamento do empréstimo antecipadamente.

Muitos especialistas das áreas de finanças sugerem que devemos ter reservas de emergência suficientes para sustentar até seis meses de despesas. Jamais quitar uma dívida que pode comprometer seu planejamento orçamentário familiar faz parte de um bom planejamento financeiro.


O que devo fazer depois de quitar um financiamento?


Logo após quitar a dívida do financiamento, é necessário registrar o período de amortização da dívida no Cartório de Registro de Imóveis da região ao bairro do seu imóvel. A instituição financeira credora ficará responsável por emitir um documento após a quitação da dívida, desse modo, a alienação fiduciária não é mais válida e a propriedade estará oficialmente no seu nome.


Como calcular a quitação de um empréstimo imobiliário?


Para saber se é uma boa ideia antecipar o pagamento do seu financiamento, você pode utilizar uma calculadora de quitação antecipada, que vai simular valores e te responder se realmente é mais em conta prosseguir com a transação. Além disso, existem vários sistemas especializados nesse tipo de situação que lhe permitem fazer o cálculo.

Como, por exemplo, nossa calculadora que simula se vale a pena quitar o financiamento imobiliário. Essa ferramenta basicamente compara se vale a pena quitar ou não o financiamento baseado na taxa do financiamento e taxa de retorno do investimento.

Há vantagem em quitar o financiamento antes do prazo caso o valor do custo efetivo total do financiamento (CET) seja menor que o valor da taxa de rentabilidade anual líquida do investimento. Portanto, se o custo efetivo total for menor, é porque a quitação do empréstimo será positiva.

No entanto, você deve saber que a CET e as taxas de juros não são a mesma coisa, pois existem muito mais custos ligados ao financiamento imobiliário, como os seguintes elencados abaixo:

  • Índices de correção (IPCA ou Taxa Referencial);
  • Taxa de administração anual;
  • Juros;
  • Seguro obrigatório.

Na realização de um negócio de crédito por meio do sistema financeiro habitacional (SFH), o custo efetivo total pode ser de aproximadamente 8% ao ano, para imóveis de até 1,5 milhão de reais. Portanto, se o valor que você investe é usado para pagar a dívida e o valor que você recebe a cada ano é maior que o custo efetivo total, é mais vantajoso manter o investimento do que pagar o empréstimo antes do prazo.


Quais são as vantagens de pagar o financiamento antecipadamente?


Confira as principais vantagens de quitar o financiamento antes do prazo.

  • Desconto de juros (Artigo 52 da Lei de Defesa do Consumidor);
  • Redução do orçamento familiar mensal;
  • Amortização de valor;
  • Reduzir o tempo de endividamento;
  • Deixar de cobrar taxas de gestão de contratos e taxas de seguro obrigatórias;
  • Pode-se utilizar o saldo do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço);
  • A possibilidade de planejar novos sonhos;
  • Emocionalmente calmo.

Existem desvantagens?


Se você não tiver um bom planejamento financeiro, pode ser preocupante pagar seu financiamento antecipadamente. Suponha que você use todo o dinheiro extra para pagar dívidas, valeria a pena pagar o empréstimo quando ficar sem dinheiro? Usar 100% de recursos não é a melhor escolha, pois imprevistos financeiros podem acontecer a qualquer momento.

Sem esse dinheiro guardado em seu caixa, sua segurança passa a se tornar vulnerável. Valores que podem estar em reservas de emergência, abertura de caderneta de poupança ou mesmo em investimentos mais rentáveis.

Muitos especialistas financeiros recomendam que em investimentos conservadores e com maior liquidez, como as reservas emergenciais, mantenha o equivalente a despesas fixas de 6 a 12 meses. Mesmo que haja uma perda repentina de receita, sua segurança financeira estará garantida.


Quitar financiamento ou fazer um investimento?


Depois de entender o processo de reembolso antecipado, você pode ter perguntas sobre a maneira mais inteligente de gastar dinheiro: reembolso ou investimento.

Antes de saber qual é o melhor financiamento ou investimento, você precisa entender seus dados pessoais e traçar uma meta financeira, também é necessário entender e avaliar a maneira como você se comporta diante de problemas relacionados ao dinheiro, porque algumas pessoas têm dificuldade para investir e acabam gastando suas economias sem fazer planos. No entanto, se você pertence a um grupo de pessoas que valorizam o dinheiro e estão procurando maneiras de dobrá-lo. Para você, o campo dos investimentos pode ter muito a oferecer.

Dependendo da sua disposição para assumir riscos, é possível encontrar opções mais vantajosas do que quitar o empréstimo. Por exemplo, o Tesouro Direto é um modelo de baixo risco com a capacidade de gerar bons retornos.

A ideia é encontrar um investimento que permita que seus fundos cresçam ao longo do tempo, por isso é importante verificar se sua taxa de juros é superior à dívida do empréstimo. Como esse crédito costuma ter taxas de juros mais baixas, o investimento torna-se uma solução mais lucrativa.

Em alguns casos vale a pena devolver o dinheiro, no entanto, os cálculos devem ser feitos e as opções de investimento disponíveis para você devem ser avaliadas. Isso porque, quase sempre, essa é a opção mais lucrativa pelo dinheiro que você economiza.

Esperamos que esse artigo te ajude a decidir se vale a pena ou não antecipar a quitação do seu imóvel que está financiado. São inúmeras variáveis que entram nessa equação e buscamos destrinchar elas de forma a facilitar sua decisão.


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