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Como funciona a relação do Score de crédito e o financiamento imobiliário em 2021?

Ter um crédito aprovado para financiar sua casa própria é considerado, para alguns, um grande desafio, pois requer muitos esforços para melhorar certos comportamentos financeiros que podem prejudicar seu nome na praça

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Equipe Somas - Ariel Serafim
19 de agosto, 2021

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Score de CréditoConheça mais sobre sua pontuação para conseguir um financiamento imobiliário

Nossa equipe preparou para você um artigo que vai te informar em profundidade tudo sobre score (pontuação) e como ele pode te ajudar ou prejudicar no financiamento imobiliário.

O que você verá nesse artigo:


Score e financiamento


Ter um crédito aprovado para financiar sua casa própria é considerado, para alguns, um grande desafio, pois requer muitos esforços para melhorar certos comportamentos financeiros que podem prejudicar seu nome na praça.

Quando se financia determinado imóvel, significa que você arcará com pelo menos 30% de sua renda mensal por um longo período de tempo. Sendo assim, as instituições que fornecem esse "crédito" precisam garantir que os clientes possam pagar por taxas de juros, parcelar e apresentar risco zero de inadimplência.

Para avaliar as condições de pagamento do mutuário, um dos requisitos que o banco considera ao aprovar ou rejeitar o financiamento imobiliário é a pontuação do score do cliente. A pontuação é muito importante para quem quer financiar imóveis, pois se for muito baixa, o banco pode não liberar crédito imobiliário, além disso, outros fatores também serão levados em consideração para o financiamento, como o relacionamento com o banco, a renda mensal e eventuais pendências legais.


O que é score de crédito?


O score é a sua pontuação de crédito disponível em seu CPF, conforme definido pelo seu perfil de consumidor. Este indicador mostra se você é um “bom pagador”, por isso, é comum que as instituições financeiras verifiquem esses dados antes de emitir o crédito. O banco analisa o risco de inadimplência que você pode oferecer, neste caso, o impacto da pontuação e do limite de crédito.


Score alto, juros menores


Quanto maior a pontuação, mais fácil será para financiar o imóvel, isso ocorre porque os bancos e instituições financeiras têm mais confiança de que você seja “um bom cliente” e estão dispostos a oferecer melhores negociações em créditos..Ou seja, quanto maior a pontuação, maior a chance de negociação, e menores serão as taxas de juros, entre outros aumentos e reajustes anuais.


Entenda como funciona o score


A agência de proteção ao crédito criou o score, que tem como principal função avaliar o comportamento do consumidor no setor financeiro, como histórico de dívidas, pagamento de contas, relacionamento com o banco, entre outros fatores.

Empresas e instituições como Serasa e SPC contam com um sistema interno, que trata basicamente como uma nova forma de conhecer o consumidor e saber se é seguro fazer a liberação de empréstimos. O crédito para obtenção de financiamento será maior para viabilizar a compra de imóveis, essas empresas entendem que quanto maior a pontuação, menor a probabilidade de o consumidor ficar inadimplente.


Diferentes mas não excludentes: Serasa e SPC


Muitas pessoas ainda fazem confusão e também possuem muitas dúvidas sobre os princípios e utilidades do Serasa e do SPC (Serviço de proteção ao crédito)..Neste caso, as duas empresas fornecem informações às lojas e bancos para auxiliar e passar mais segurança para que assim possam fazer empréstimos ou realizar algum outro tipo de serviço de crédito.

Mas SPC e Serasa não são a mesma coisa? Não! O SPC Brasil é um sistema de informação do CDL (Câmara de Dirigentes Lojistas), que se trata de um grande banco de dados contendo informações pessoais e jurídicas de crédito e instituições financeiras em todo o Brasil recorrem ao banco de dados quando desejam ofertar crédito a determinados consumidores.

A Serasa Experian também oferece uma série de serviços de informação para auxiliar empresas na tomada de decisões, no entanto, os serviços da Serasa contemplam soluções para todas as etapas do negócio. De fato, o SPC e a Serasa não são responsáveis ​​apenas pela verificação do CPF, mas também oferecem soluções para ajudar consumidores e empresas.


Pontuação do score


Ter uma alta pontuação em seu score facilita a liberação do crédito para fins de financiamento de imóveis e outros benefícios. A pontuação de crédito varia de 0 a 1.000, quanto maior for, mais chances de conseguir melhores ofertas de empréstimos em melhores condições.

Nesse caso, temos de 0 a 300 pontos: Sua pontuação é vermelha, o que significa que o banco entenderá que você não tem um bom histórico financeiro e poderá rejeitar seu empréstimo. As condições de pagamento e os juros previstos podem não ser muito favoráveis; entre 300 e 700: sua pontuação é amarela, e significa que você tem a oportunidade de obter um bom financiamento,porém, essa ainda não seria a posição mais recomendada.

Entre 700 e 1.000: sua pontuação é verde, o que significa que agora você pode assinar um contrato de crédito e até mesmo de financiamento, para conseguir comprar seu imóvel com as menores taxas de juros do mercado.


Como melhorar seu Score


Alexandre Winkler, educador financeiro do canal do YouTube "Fonte da Fortuna" explica que não existe milagre quando se trata de aumentar seu score - “Existe muito golpe no mercado envolvendo essa questão de aumentar score”, afirma. “Muitos sites e ‘empresas’ prometem aumentar sua nota mediante um pagamento que você faz para essas supostas empresas, que são na verdade golpistas”.

Winkler também comenta que as únicas formas de aumentar o score é negociar e quitar dívidas, se manter no Cadastro Positivo (espécie de portfólio que leva em consideração todas as faturas e pagamentos realizados por você), manter dados cadastrais sempre atualizados, fazer dos pagamentos de contas uma rotina, evite abrir conta e pedir cartão de crédito sem necessidade.

Outra informação importante, é que os bancos não consultam apenas seu score de crédito, mas também seu SCR (Sistema de Informação de Crédito), que também faz parte do Banco Central do Brasil. No SCR as instituições bancárias conseguem ter acesso aos dados de todas as transações bancárias já feitas por você, como exemplo, pedidos de empréstimos, solicitação de cartões de crédito, financiamentos, faturas de cartão de crédito dos últimos 24 meses.

Em alguns casos, pode até ser que você até tenha um score acima da média, porém, também é levado em consideração o histórico do seu perfil financeiro, que vai revelar se você já solicitou empréstimos em quantidade, financiamentos, ou se fez muitos gastos no cartão de crédito nos últimos meses, entre outras transações.


Cadastro positivo


Com as recentes mudanças nos cálculos de pontuação, o Cadastro Positivo ofertou mais peso às pontuações, e com isso, é possível que você vá definindo gradativamente um histórico de pagamentos e os dados positivos estarão se tornando cada vez mais importantes para o mercado, respondendo por 62% dos cálculos do Score.

Além disso, de acordo com a política financeira do Cadastro Positivo, você poderá obter uma taxa de juros mais baixa em comparação com alguém que não está registrado ativamente. Quanto mais informações positivas você obtém, maior a probabilidade de melhorar sua pontuação. Por esse motivo, é importante sempre pagar as contas registradas em seu CPF em dia, assim como:

  • Empréstimos pessoais;
  • Financiamento (casa ou carro);
  • Cheque especial;
  • Cartão de crédito;
  • Entre outras contas relacionadas ao crédito.

Registrato


Você pode se beneficiar do SCR para entender suas relações ativas no sistema financeiro, pois isso ajuda você a controlar melhor sua vida financeira e essas informações poderão ser consultadas no cartório.

O registro é um sistema gerenciado pelo Banco Central do Brasil, que possibilita o acesso de forma rápida e segura a relatórios contendo informações sobre relacionamentos com instituições financeiras, crédito e transações comerciais via Internet Banking. Para que os clientes possam se cadastrar e fazer login no sistema, as instituições financeiras autorizadas pelo banco central devem fornecer serviços de verificação para seus clientes.


SCR: Para instituições financeiras


Como ferramenta de gestão de crédito, o sistema auxilia as instituições financeiras a atuarem com responsabilidade, auxiliando a quantificar o risco ao compreender a capacidade de pagamento do cliente. Em qualquer caso, a consulta requer a autorização do cliente.


SCR: Para civis


Disponível para todas as pessoas físicas, o benefício disponibiliza informações que facilita a tomada de decisões de crédito, reduz os riscos de isenção e aumenta a concorrência entre as instituições do SFN (Sistema de Financiamento Nacional).


Conclusão


Após entender o seu score e os impactos na sua facilidade de acesso ao crédito imobiliário, não deixe de simular o valor do financiamento imobiliário. Além disso, é de extrema importância saber exatamente quanto você deverá gastar ao mês com o financiamento imobiliário.


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