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Qual é o melhor banco para financiamento imobiliário em 2021?

A equipe da Somas fez uma pesquisa ampla para entender as melhores opções de financiamento imobiliário em 2021

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Equipe Somas - Ariel Serafim
24 de agosto, 2021

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Financiamento Imobliário 2021Saiba qua a melhor opção de financiamento imobiliário para você em 2021

Nossa equipe preparou para você um artigo que vai te informar em profundidade tudo sobre score (pontuação) e como ele pode te ajudar ou prejudicar no financiamento imobiliário.

O que você verá nesse artigo:

Um fator que leva diretamente ao aumento da quantidade de imóveis obtidos por meio de financiamentos imobiliários está relacionado à redução das taxas de juros dos financiamentos. Com a queda dos juros de referência (SELIC) do Brasil nos últimos anos, os bancos vêm conseguindo reduzir as taxas de juros dos financiamentos. Desta forma, fica mais fácil obter a aprovação do valor do empréstimo hipotecário e realizar o sonho de ter uma casa própria!

Até o momento, o financiamento imobiliário tem se mostrado bastante favorável, com estagnação de preços e taxas de juros em patamares historicamente baixos. Mas à medida que o Banco Central tenta controlar o avanço da inflação, tem de aumentar a Selic e o ambiente começa a mudar.


Taxa de financiamento


Basicamente, quando falamos de taxas de juros hipotecários, estamos falando dos juros que as instituições financeiras cobram no financiamento imobiliário.

Em outras palavras, o banco empresta dinheiro para você comprar seu imóvel, mas ele deve lucrar com essa operação de alguma forma. Esse lucro vem dos juros do parcelamento.

Um contrato foi assinado entre o banco e você, mas não até que a instituição financeira garanta o cumprimento de todas as exigências das parcelas mensais, até o fim do financiamento, que pode chegar a 35 anos, como falamos em outros artigos anteriormente.


Custo Efetivo Total (CET): o que é?


Na aquisição de imóveis para financiamento, além da taxa de juros do financiamento imobiliário, existem taxas, encargos e outras despesas, juntamente com os juros do parcelamento, que constituem o Custo Efetivo Total (CET).

Você deve sempre prestar atenção nessa sigla de três letras quando for comprar um imóvel. Confira alguns dos principais custos adicionais que compõem o Custo Efetivo Total (CET):

  • Taxa de análise de crédito: destinada ao pagamento da avaliação da situação de crédito dos interessados ​​no crédito imobiliário;
  • Registro aberto: embora não seja obrigatório, muitas organizações cobram uma Taxa de Abertura de Cadastro (TAC);
  • Taxas de administração: as taxas variam de banco para banco, por exemplo, taxas cobradas por questões como manutenção de registros;
  • Seguros: muitas instituições financeiras exigem a contratação de um seguro para garantir o pagamento das parcelas quando o credor morre ou fica desempregado;
  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): tributação obrigatória, aplicável a diversas operações financeiras que deve ser incluída no valor total do crédito imobiliário.

O Banco Central tem uma resolução exigindo que as instituições financeiras divulguem claramente todas as informações e o valor do custo efetivo total do contrato de empréstimo.


Como as taxas de juros Selic afetam o financiamento imobiliário


A maior parte dos recursos utilizados pelos bancos para a concessão de crédito imobiliário é proveniente da poupança e o custo é de 70% da taxa Selic da instituição financeira, ou seja, quanto maior a taxa básica de juros, mais os bancos pagarão pelos recursos alocados no financiamento imobiliário. Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida a cada 45 dias na reunião do Comitê de Política Monetária do Banco Central (Copom).

No final de 2020, a Selic estava no menor nível da história: apenas 2% ao ano, o que sugeria um bom momento para comprar imóveis. Em março de 2021, o Comitê de Política Monetária do Banco Central decidiu elevar a taxa básica de juros para 2,75% pela primeira vez em seis anos, enquanto em maio, dois meses depois, a taxa já estava em 3,5%. Atualmente a Selic está em 5,25% e com tendência de mais altas, visto que a inflação segue forte.

Desde que atingiu o maior nível em julho de 2016 (11,39% ao ano), as taxas de juros imobiliários caíram, atingindo o menor nível da história em 2020 em cerca de 7%. Com a divulgação da Selic de agosto de 2021, a taxa de juros para os bancos liberarem crédito imobiliário é de 3,675% (70% da Selic em questão).

A diferença entre o custo (2,45%) e a taxa de juros do financiamento imobiliário (média 7%) é chamada de spread bancário. Como as instituições financeiras ainda apresentam bons retornos nessa relação, os especialistas do mercado ainda não falam em alta nas taxas de juros imobiliários.

De modo geral, as taxas de juros do financiamento possuem três variações:

  • Situação de crédito do cliente;
  • Duração do empréstimo;
  • Um bom relacionamento com sua instituição bancária. Mas neste caso, não se trata apenas do histórico de crédito e pontuações nos sistemas de proteção de crédito, como o Serasa e o SPC. O relacionamento com a instituição também é muito importante na hora de obter a melhor taxa de juros para o financiamento.

Qual o melhor banco para fazer seu financiamento imobiliário?


É interessante sabermos da importância da taxa da Selic na política de juros do país, pois quanto mais baixa, maior será a tendência de outras taxas de juros de mercado acompanhar essa redução.

Nos dias de hoje, há diversas ofertas de financiamento bastante atrativas, desencadeando a concorrência entre os bancos e outras instituições financeiras. Historicamente, a Caixa Econômica Federal sempre ofereceu as melhores taxas de juros do mercado e por ser um banco público, tem como foco disponibilizar produtos, financiamentos habitacionais e principalmente os financiamentos para pessoas com baixa renda.

O corretor de imóveis Ivan do Canal do Youtube Bem Descomplicado afirma que com o surgimento de outros tipos de bancos comerciais, além das novas propostas financeiras, esses bancos estão oferecendo taxas bastante atraentes..”Mas o melhor banco para você conseguir o financiamento é com aquele banco que você possui um relacionamento, na qual você já tenha movimentação financeira”, afirma. “Um relacionamento com seu gerente, na qual já conhece seu histórico de perto, pode fazer com que você consiga as melhores taxas”. Explica.

Mas dada a concorrência entre os bancos, o segredo é pesquisar vários bancos, tanto comerciais como públicos em busca da menor taxa de juros.

Observação: Para quem busca um financiamento imobiliário, é importante que verifique o custo geral do financiamento, pois em alguns casos, a taxa de juros pode até ser a mais “atraente do mercado”, porém, o banco pode embutir no contato alguns produtos, como por exemplo o seguro. Isso pode fazer com que o valor total a ser pago fique bastante sobrecarregado para o seu bolso.

Então fica a dica: Faça um detalhado levantamento entre os bancos e não se esqueça de checar a política de financiamento de cada um.


Período do financiamento e taxas de juros


O cliente deve estar atento ao valor da prestação e aos juros do saldo no momento do financiamento, pois o prazo está relacionado com a taxa de juros, quanto mais longa a prestação, maior a taxa de juros. Portanto, é necessário que você analise cuidadosamente as vantagens proporcionadas pelas instituições financeiras.


Amortização


O papel da amortização é reduzir o valor da dívida ou do financiamento. Dessa forma, toda vez que o cliente parcelar, o saldo devedor será amortizado. Porém, caso o consumidor tenha aumento de salário ou renda adicional, o processo de amortização do pagamento parcial previsto pode ser agilizado.


Taxas de financiamento imobiliário das principais instituições financeiras do Brasil


O valor apresentado a seguir está dentro do valor mínimo cobrado pela instituição financeira, e sua taxa de juros final dependerá de outros fatores, como seu status de crédito e seu relacionamento com o banco. Taxas de financiamento ao ano, em maio de 2021.

  • Banco do Brasil – 6,39% a.a. + TR; ou
  • Banco do Brasil – 3,45% a.a. + IPCA
  • Bradesco – 6,70% a.a. + TR; ou
  • Bradesco – 3,95% a.a. + Poupança
  • Caixa – 6,25% a 8,00% a.a. + TR

Como a Selic estava em 3,50% em maio de 2021, a taxa de retorno da poupança passa a ser de 2,45%. Portanto, a taxa de juros do financiamento imobiliário é de 3,95% + 2,45%, equivalente a 6,40% ao ano no caso do Bradesco exemplificado acima. A mesma conta se aplica a outros bancos que usam a receita da poupança em sua linha de crédito.

  • Crédito Imobiliário Poupança Caixa - 3,35% a 3,99% a.a. + Poupança + TR
  • Caixa – 2,95% a 4,95% a.a. + IPCA; ou
  • Caixa – Taxa fixa de 8% a 9,75% a.a.
  • Itaú Unibanco – 6,9% a.a. + TR; ou
  • Itaú Unibanco – 3,95% a.a. + Poupança
  • Santander – 6,99% a.a. + TR

Vale notar que as taxas de financiamento estão sempre mudando, de acordo com os movimentos monetários da economia e competição entre os grandes “players” do mercado. Por isso, antes de fechar a contratação de seu financiamento imobiliário tenha certeza de estar sendo assessorado(a) pelos melhores profissionais do mercado.


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