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Melhor Financiamento Imobiliário da Caixa para seu perfil em 2021

Neste artigo, a Somas fez uma análise completa sobre qual o melhor tipo de financiamento imobiliário da Caixa para seu perfil.

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Equipe Somas
10 de agosto, 2021

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Caixa Econômica FederalComo escolher o melhor financiamento imobiliário da Caixa Econômica Federal

Quais são os melhores financiamentos imobiliários da Caixa em 2021?


Com a queda da taxa de juros nos últimos anos, o mercado imobiliário Brasileiro aqueceu e cada vez mais pessoas estão interessadas na compra do primeiro imóvel ou outro imóvel.

Diversas linhas de financiamento imobiliário ganharam destaque nos últimos anos e, com certeza, podemos destacar os financiamentos imobiliários da Caixa Econômica Federal (CEF).

Porém, você conhece as diferentes modalidades e qual será a melhor opção para seu perfil?

Esse artigo tem como objetivo auxiliar nossos leitores a entenderem melhor como decidir entre as diferentes opções de crédito imobiliário da Caixa.

Vamos lá?


Modalidades de Financiamento Imobiliário da Caixa


Atualmente, a CEF possui quatro principais modalidades para financiamento imobiliário.

A diferença entre as linhas pós-fixadas, são os indexadores utilizados:

IPCA: essa modalidade é atrelada ao IPCA. Logo, em um cenário de inflação acima do teto, como nesse momento em que escrevemos, pode ser uma opção mais arriscada para o cliente realizar um compromisso de indexação com o IPCA.

TR: a taxa referencial, atualmente está em 0% e não deve alterar nos próximos meses, pois caso a taxa Selic continue inferior a 8,5% ao ano, cenário base para os próximos 12 meses no mínimo, ela não terá influência direta na atualização do saldo devedor de sua dívida. Comparado ao IPCA que constantemente varia a cada mês, a TR tende a ser menos volátil, o que permite uma maior estabilidade financeira ao seu contrato de financiamento.

Poupança: ao utilizar o indexador de poupança, você terá como indexador o rendimento da poupança. A rentabilidade da poupança é definida como 70% da SELIC, que atualmente encontra-se em 5,25% ao ano + TR (atualmente zerada).

Além da taxa de juros pós-fixada, você também possui a opção de obter uma linha de crédito imobiliário com a taxa de juros prefixada. A principal diferença entre ambas modalidades é o fato de que ao contratar o financiamento prefixado, você saberá exatamente qual será sua conta de pagamentos durante o prazo de pagamento.


Taxas do Financiamento Imobiliário da Caixa


Listamos abaixo os dados atuais para contratação dos financiamentos da Caixa. Utilizamos os dados mais recentes de cada linha, para que você possa ter uma visão melhor sobre cada modalidade.

Modalidade Taxa Anual Prazo Máximo (meses) % Financiado (Máximo)
TR + 6,25% a 8% SAC: 420 | Price: 360 80%
IPCA + 2,95% a 4,95% SAC: 360 | Price: 240 SAC: 80% | Price: 70%
Fixa 8% a 9,75% SAC: 360 | Price: 240 80%
Poupança TR* 3,35% a 3,99% SAC: 420 | Price: 360 80%

Fonte: Caixa Econômica Federal


Cenário com cada modalidade


Para ajudar no entendimento de qual será a melhor opção financeira para você e sua família, vamos simular 4 cenários considerando os seguintes índices e valores. Nessa simulação, vamos considerar uma média dos dados abaixo para o período.

Veja abaixo os dados da simulação:

- IPCA (12 meses): 8%;

- TR: 0%;

- Poupança: 3,68%;

- Entrada: R$ 150.000;

- Valor do Imóvel: R$ 600.000;

- Valor do Financiamento: R$ 450.000;

- Prazo de Financiamento: 360 meses;

Para facilitar a análise, vamos utilizar o método SAC (sistema de amortização constante – as parcelas diminuem ao longo do tempo), porém, use nosso simulador da tabela Price para comparar a opção com as parcelas fixas.

Além disso, é de extrema importância você não apertar muito seu orçamento familiar, para tanto, use nossas ferramentas de orçamento: 50-30-20 (método mundialmente conhecido para montar o orçamento) ou veja o valor máximo que pode pagar na parcela de um financiamento imobiliário.

Vamos para a análise:

A - TR+

Nesse caso específico, na hora da contratação do financiamento, você acorda na indexação utilizando a taxa referencial. Os valores atuais para um financiamento imobiliário da Caixa atrelado à TR, ficarão entre 6,25% a 8%.

Para ajudar no entendimento e análise, iremos utilizar o valor médio entre o máximo e mínimo, para esse cenário, e os outros cenários a seguir.

Logo, a taxa de financiamento será 7,12% ao ano + TR, que nesse momento está zerada.

Para esse cenário acima, o valor da primeira parcela no método SAC será de R$ 3.836,63 e a última parcela terá o valor de R$ 1.257,18.

B - IPCA+

Nesse cenário, utilizando a indexação com o IPCA, tende a ser o mais volátil, já que o índice de inflação IPCA tende a oscilar mais entre os 3 oferecidos pela Caixa.

Porém, você poderá se beneficiar caso sigamos com um cenário de inflação baixa.

As taxas atuais para o IPCA+ variam entre 2,95% a 4,95%, e seguindo a mesma lógica empregada na definição da taxa hipotética da TR, vamos utilizar a mediana: 3,95% + IPCA (8%).

Nesse cenário, a primeira parcela terá o valor de R$ 5.609,76 e a última parcela terá o valor de R$ 1.274,22.

C – Poupança + TR

A modalidade de financiamento da Caixa atrelado à poupança+TR, possui variação de acordo com a taxa Selic (definida pelo Banco Central). Atualmente, como falamos anteriormente, está em 5,25% e o rendimento da poupança, que é 70% da mesma, equivale a 3,68%.

Adicionalmente, o financiamento imobiliário atrelado à poupança, possui a adição da TR, taxa essa que só sofrerá alterações (atualmente está em 0%) quando a Selic ultrapassar 8,5%, momento esse que a variável TR será acrescida no cálculo do seu financiamento.

Seguindo as regras anteriores, utilizaremos a média, 3,67% como referência, acrescendo o valor atual equivalente a 70% da taxa Selic (3,68%).

Logo, o valor da primeira parcela será de R$ 3.964,96 e a última parcela será de R$ 1.257,54

D - Taxa Pré-fixada

Considerando um cenário de piora econômica, essa opção poderá ser bastante vantajosa para o contratante.

Dando continuidade a simulação de cenários e utilizando a média entre a taxa máxima (9,75%) e mínima (8,00%) para essa linha de financiamento da Caixa, definimos a taxa pré-fixada em 8,87%.

Nesse cenário, a primeira parcela terá o valor de R$ 5.609,76 e a última parcela terá o valor de R$ 1.274,22.


Qual a melhor opção para mim?


Em relação à decisão entre qual tipo de taxa obter, não há uma resposta certa ou errada, já que os cenários são baseados sempre na previsão do comportamento da economia nos próximos meses ou anos.

Para simular os diferentes cenários entre as taxas de juros pré ou pós-fixada, veja nosso Simulador - Taxa Pré ou Pós-fixada.

Além de nossas ferramentas interativas que poderão te ajudar, conte com a ajuda do nosso time para encontrar a melhor opção de crédito imobiliário para seu perfil. Use nosso buscador de empréstimo para encontrar a melhor opção.


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