A Regra 50/30/20 para planejar seus investimentos, receitas e despesas

Você revisou seus gastos e criou um orçamento, e agora você sabe exatamente quanto gasta com sua casa, carro, gastos discricionários e quanto envia para suas contas de aposentadoria. Tudo bem, mas certifique-se de que você também pensou em como alocar suas economias para coisas como um fundo de emergência. Como sua alocação financeira se compara ao valor que você deveria gastar e economizar?

Elizabeth Warren, especialista em falências de Harvard, Senadora de Massachusetts e nomeada pela revista TIME como uma das 100 pessoas mais influentes do mundo em 2010 - cunhou a "regra 50/30/20" para gastar e economizar com sua filha, Amelia Warren Tyagi. Elas co-escreveram um livro sobre em 2005 chamado "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".

Então, como funciona o plano 50/30/20? Veja como Warren e Tyagi recomendam que você organize seu orçamento.

Etapa um: calcule sua receita após impostos

Sua receita líquida de impostos é o que resta do seu salário depois que os impostos são retirados, como imposto estadual, imposto local, imposto de renda, Seguro Saúde e Seguro Social. Se você é um funcionário com um contracheque estável, sua renda após os impostos deve ser fácil de calcular, bastando olhar para os contracheques. Se assistência médica, contribuições de aposentadoria ou quaisquer outras deduções forem descontadas do seu salário, inclua-as novamente.

Se você trabalha por conta própria, sua receita após os impostos é igual à sua receita bruta menos as despesas comerciais, como o custo do seu laptop ou passagem aérea para conferências, bem como o valor que você reserva para os impostos. Você é responsável por remeter seus próprios pagamentos de impostos estimados trimestralmente ao governo, porque não tem um empregador para cuidar disso para você.

Etapa dois: limite suas necessidades a 50% de sua receita após impostos

Agora volte ao seu orçamento e descubra quanto você gasta em "necessidades" a cada mês - coisas como mantimentos, moradia, serviços públicos, seguro saúde, pagamentos de carro e seguro de carro. De acordo com Warren e Tyagi e sua regra 50/30/20, o valor que você gasta nessas coisas não deve totalizar mais de 50% de seu pagamento após os impostos.

Claro, agora você deve diferenciar entre quais despesas são "necessidades" e quais são "desejos". Basicamente, qualquer pagamento que você possa renunciar com apenas pequenos inconvenientes. Isso pode incluir a conta da TV a cabo ou roupas de volta às aulas. Qualquer pagamento que possa afetar gravemente a sua qualidade de vida, como eletricidade e medicamentos prescritos, é uma necessidade.

Se você não pode renunciar a um pagamento, como um pagamento mínimo em um cartão de crédito, pode ser considerado uma "necessidade", pois sua pontuação de crédito será afetada negativamente se você não pagar o mínimo. Da mesma forma, se o pagamento mínimo exigido for de R$ 25 e você pagar regularmente R$ 100 por mês para manter um saldo gerenciável, esse adicional de R$ 75 não será necessário.

Etapa três: limite seus "desejos" a 30%

Isso parece ótimo na superfície. Se você puder aplicar 30% de seu dinheiro em suas necessidades, pode estar pensando em sapatos bonitos, uma viagem a Bali, cortes de cabelo em salão de beleza e restaurantes italianos.

Não tão rápido - seus "desejos" não incluem extravagâncias. Eles incluem as sutilezas básicas da vida de que você gosta, como o plano ilimitado de mensagens de texto, a conta da TV a cabo de sua casa e reparos cosméticos (não mecânicos) em seu carro.4

Você pode gastar mais em "desejos" do que pensa. Um mínimo de roupas quentes surradas é uma necessidade. Qualquer coisa além disso, como comprar roupas no shopping em vez de em uma loja com desconto, é considerado um desejo. As regras são complicadas, mas se você pensar bem, elas fazem sentido.

Etapa quatro: gastar 20% em poupanças e amortizações de dívidas

Agora, sobre os R$ 75 extras que você paga naquele cartão de crédito a cada mês. Isso não é um desejo nem uma necessidade. É o "20" na regra 50/30/20. Está em uma classe própria.

Você deve gastar pelo menos 20% de sua receita após os impostos para pagar dívidas e economizar dinheiro em seu fundo de emergência e suas contas de aposentadoria. Se você tiver um saldo de cartão de crédito, o pagamento mínimo é uma "necessidade" e conta para o 50%. Qualquer coisa extra é um pagamento adicional da dívida, que vai para essa categoria de 20%. Se você tem uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro, o pagamento mínimo é uma "necessidade" e quaisquer pagamentos extras contam para "poupança e pagamento de dívidas".

Um exemplo do plano 50/30/20

Digamos que seu salário líquido total a cada mês seja de R$ 3.500. Usando a regra 50-30-20, você não pode gastar mais do que R$ 1.750 em suas necessidades por mês. Você provavelmente não pode pagar um aluguel de R$ 1.500 por mês ou o pagamento de uma hipoteca, pelo menos a menos que seus serviços públicos, pagamento do carro, pagamentos mínimos de cartão de crédito, prêmios de seguro e outras necessidades da vida não excedam R$ 250 por mês.

Se você já possui sua casa ou está bloqueado por um contrato de aluguel, você está praticamente preso com aquele pagamento de R$ 1.500. Considere realocar quando seu aluguel expirar para tornar seu orçamento mais administrável ou dê uma olhada em suas outras "necessidades" para ver se há uma maneira de reduzir alguma delas. Compre um seguro mais acessível ou transfira o saldo desse cartão de crédito para um com uma taxa de juros mais baixa para que seu pagamento mínimo caia um pouco.

Sua meta é ser capaz de encaixar todas essas despesas em 50% de sua receita líquida após os impostos.

Você pode gastar R$ 1.050 por mês em seus "desejos" com base nos R$ 3.500 que você traz para casa todo mês. Você pode pensar em ficar sem algumas coisas e transferir parte desse dinheiro para a coluna "necessidades", se não conseguir fazer isso - não necessariamente indefinidamente, mas até que consiga reduzir suas necessidades a um nível mais gerenciável. Lembre-se, você ainda precisa de 20% de sobra para economizar e pagar suas dívidas de acordo com o plano 50/30/20.

Agora você tem R$ 700 restantes, os últimos 20%. Você sabe o que fazer com isso. Pague suas dívidas, economize para uma emergência e planeje seu futuro.