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CDB ou Poupança: qual é a melhor opção para sua carteira?“Emprestar” dinheiro para o banco e receber juros ou optar por um investimento de uso tradicional no Brasil? Se essa é sua dúvida, a Somas vai te responder através deste artigo:
A caderneta é uma conta bancária regulada pelo Banco Central que serve como investimento e é tradicionalmente usada para poupar dinheiro.
Se por um lado ela é segura, possui alta liquidez e risco praticamente zerado; por outro lado, seu rendimento é ínfimo e, muitas vezes, não alcança a inflação － veja quanto rende R$1 milhão na poupança.
A rentabilidade é associada a taxas: quando a Selic é maior do que 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês somado a Taxa Referencial (TR); se a Selic é igual ou menor do que 8,5%, vai render 70% acrescido da TR. No entanto, depósitos realizados até 3 de maio de 2012, rendem 0,5% mais a TR em qualquer cenário.
A lei exige que os bancos não façam a cobrança de taxas para abrir ou para manter a poupança.
O Certificado de Depósito Bancário é um ativo de renda fixa em que, basicamente, o investidor empresta dinheiro ao Banco em troca de juros.
As instituições financeiras emitem os títulos a fim de captar recursos financeiros para realizar suas atividades.
Apesar de alguns oferecerem liquidez diária, é indicado que você retire depois de 30 dias para não pagar o IOF.
Por possuir as regras de rentabilidade definidas antes da aplicação, há uma certa previsibilidade. Na prefixada, o investidor já sabe qual a taxa; na pós-fixada, você descobre o rendimento apenas no final da operação; na híbrida, há uma taxa fixa e um índice de referência.
Saiba mais sobre ele a partir do texto “Como ganhar dinheiro com CDBs”.
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Tanto o CDB, quanto a poupança possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Nos casos de falência do banco emissor, o investidor é ressarcido － o valor coberto é de R$250 mil por pessoa física (CPF).
Segundo o IBGE, a inflação é “o nome dado ao aumento dos preços de produtos e serviços”. Ela causa diminuição no poder de compra e, por isso, deve ser considerada na hora de investir.
Desde 2019, a poupança não alcança a inflação. Isso significa que o retorno real da caderneta é negativo. Logo, fazer aportes na conta é assumir um investimento desnecessário, já que vai te fazer perder poder de compra. E, assim, o que você podia adquirir antes com uma determinada quantia, não vai conseguir novamente.
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O pagamento do Imposto de Renda é retido na fonte de forma automática, sendo que ele incide sobre o rendimento e não o valor total.
Para saber se ainda assim há vantagens nesse ativo, é preciso simular o retorno e descobrir se o poder de compra aumenta, mesmo com essa cobrança. Mas, de modo geral, a resposta é que vale a pena optar por essa opção já que ela consegue suprir a inflação.
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Não é possível estabelecer uma relação exata entre os dois, já que a poupança apresenta o mesmo rendimento independente do banco e o CDB tem a rentabilidade definida pelo emissor.
Em outubro de 2021, a caderneta teve seu pior desempenho desde 1991. Além disso, ela não supera a inflação desde 2019. Enquanto diferentes CDBs, principalmente de pequenas e médias instituições financeiras, apresentam resultados positivos se comparado à inflação.
Vale pontuar que a poupança é isenta do IR, mas o CDBs não. No entanto, essa desvantagem ao segundo ativo não é capaz de tornar o primeiro mais interessante.
Caso queira delegar a função de escolha dos ativos, cadastre-se na assessoria de investimentos da XP.
O investidor recebe o rendimento a cada 30 dias e esse fenômeno tem o nome de “mesversário”. Caso a pessoa faça o resgate antes desse ciclo se completar, ganha o rendimento do menor saldo do período.
Vale pontuar que se você fizer aportes em datas distintas, vai poder retirar em momentos diferentes. Isso porque, o “aniversário” não é no mesmo dia.
Não entendeu? Um exemplo é você fazer uma aplicação no dia 25/07, só consegue obter o retorno no dia 25/08.
O investidor pode retirar a quantia imediatamente quando a liquidez do CDB é diária. Essa é uma boa opção, por exemplo, para a reserva de emergência.
CDBs de médio ou longo prazo costumam pagar mais para quem aplica neles. Caso você queira usar o dinheiro para um objetivo que corresponda a um desses períodos, é melhor já que o retorno será maior.
O FGC dá garantia para o CDB, tornando o investimento seguro. Caso a instituição vá a falência, a pessoa consegue reaver seu dinheiro － há um limite de R$250 mil por CPF.
O suporte colabora para que você assuma mais riscos, aplicando em bancos menores que oferecem uma rentabilidade maior.
A poupança e o CDB são investimentos de renda fixa com garantia do FGC que possuem características distintas: enquanto o primeiro tem o mesmo rendimento independente do banco, o segundo tem o retorno definido pelo emissor, por exemplo.
Se por um lado o IR incide sobre o CDB, por outro, a caderneta não supera a inflação desde 2019. O ponto negativo do segundo é pior, já que você vai perder poder de compra ao investir nela.
Entre as duas possibilidades, o CDB se mostra uma alternativa mais interessante já que rende mais. No entanto, é preciso reconhecer a necessidade de encontrar bons ativos, os quais serão emitidos por instituições confiáveis.
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